坏账大增困扰银行 信用卡无奈转型

信用卡和现代都市生活紧密相连。然而，中国人民银行近期发布的数据暴露了这个行业当下正喜忧参半：今年3月底，我国信用卡发行数量同比增长43％，而信用卡坏账却增长133％。

面对这样一组数字，一些商业银行开始改变思路，更注重持卡人的质量。

每九人拥有一张卡

在商场购物，或走在街上，甚至在办公室里工作，冷不丁就有人走过来说：“大哥(大姐)，办一张卡吧……”

相信不少合肥市民都遇到过类似的一幕。这一幕，意味着各家商业银行在信用卡市场的跑马圈地一度达到白热化。不仅年轻的白领成了银行眼中的香饽饽，就连尚未创造价值的在校大学生都成了银行的客户。

中国人民银行透露的数字显示：中国信用卡市场的膨胀速度惊人，截至2009年3月底，全国信用卡已经发行了1.5亿张。平均9位中国人就有一张信用卡，如果仅考虑城市家庭，基本上是家家有信用卡。

数字同时显示，今年3月底和去年同期相比，信用卡发卡量上涨了43％；而2007年3月底至2008年3月底，增长了90％。也就是说，中国信用卡发行量在两年时间里，就增加了1.72倍。

信用卡坏账大增

如果只看到信用卡发行数量的暴增，各家商业银行的老总们估计连做梦都会笑醒。然而现实并非如此乐观。

中国人民银行的报告显示，今年一季度末，信用卡期末授信总额达到一万亿，这一数字比去年同期增长了104％，而期末应偿信贷总额为1658亿，同比上涨了87.6％。但是，一季度信用卡逾期半年未偿信贷却达到49.7亿元，比去年同期上升133％。

按照国际惯例，逾期180天(半年)未还的信用卡应偿信贷可视为坏账。而49.7亿元的坏账完全有理由让商业银行忧心忡忡——这一数字正好占到信用卡应偿信贷总额的3％，而一年前，这一比例还只是2.4％。

中国人民银行在报告中警告说，金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。

质量比数量更重要

尽管没有直接的数据证明今年以来各家商业银行在信用卡市场跑马圈地的速度慢了下来，但是一些细节可以透露出一个明显的信号：不少商业银行在信用卡业务上已经调整了思路。

今年3月，一家股份制银行暂时停止了针对大学生发行信用卡。而另一家股份制银行在稍早的时候，也停止了向大学生新发信用卡。信用卡抢占合肥大学生市场是从四年前开始的，在取得潜在客户的同时，也积累了一定的风险。再加上就业形势严峻，当下主要靠循环利息和刷卡收取手续费的商业银行不得不调整自己的信用卡政策。

一位银行人士告诉记者，现在申请办理信用卡必须提供工作证明，最好还有收入证明，“在校大学生，现在肯定是办不到卡的。 ”

在谨慎选择客户的同时，银行也加大了催欠力度，短信催收、电话催款已经不是新闻了，上门讨债已经开始出现。

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